记者冯樱子 北京报道

此前几年，特色存款曾是商业银行的揽储“利器”，而今却已黯然失色。

近期，一国有大行发布公告表示，将从12月1日起，该行特色存款产品“超享存”正式关停。关停后，该行将分批次将存量账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。

IPG中国区首席经济学家柏文喜对《华夏时报》记者表示，虽然银行存款利率不断下调，但国有大行存款规模不减反增，同时市场上仍然存在有效信贷需求不足的情况，这使得银行从成本角度考虑而暂停揽储成本较高的特色存款产品，以缓解机构运营压力和业绩增长放缓的压力。

又一款特色存款产品关停

自12月1日起，又一款特色存款产品被全面关停。

《华夏时报》记者从该国有大行了解到，“超享存”是一款3年期的定期储蓄产品，支持批量提前支取和自动转出。

与银行签约后，除客户指定留存金额之外，银行每日对客户签约借记卡下活期账户金额，按既定规则自动转存一笔到“超享存”进行储蓄。

11月29日，一名银行业内工作人员对《华夏时报》记者介绍，“超享存”最大亮点就是账户资金可以像活期一样随时支取，还可享受定期存款的收益，起存点也很低，普通版1000元起存。

同时，上述工作人员也表示，“其实早就算没有了。”他介绍，按照监管要求，“超享存”产品进行过整改，自2021年起提前支取就由“靠档计息”，改为活期利率。

“后来利率下调，用户就变少了。“上述工作人员说道，如今关停产品也是考虑控制成本问题。

记者从该行客服人员处了解到，目前“超享存”账户分类三类：第一类是子账户到期自动兑付的，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率上浮40%。

子账户开立日为2021年6月21日至2023年7月31日，子账户到期自动兑付的，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率加0.50%。

此外，若子账户开立日为2023年8月1日及以后，子账户到期自动兑付的，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率加0.20%。

该银行表示，产品关停后，将分批次将存量创新存款子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。账户切换后，将不再支持批量提前支取功能，客户卡下每个子账户将切换为一笔单独的整存整取储蓄存款账户，开户日、到期日、开户利率及金额与切换前保持一致。

“银行可能会认为该产品的业务前景不够明朗，从而选择关停该产品。”柏文喜对《华夏时报》记者表示，产品的研发、推广、维护需要投入大量的人力、物力和财力。如果产品的收益无法覆盖成本，银行可能会选择关停该产品。

压降负债成本

前些年，商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款，各种特色存款、创新存款、智能存款产品被推出。

这些产品补充了银行负债端来源，但也使得负债成本上升，同时增加了银行的流动性风险。

此后，为降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。

2019年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。2020年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

监管发文后，2020年12月14日，六家国有大行就曾集体发布公告，对存量靠档计息存款产品启动调整。

目前来看，尽管存款利率下调，但国有大行存款规模依然维持较高增幅。从银行半年报数据显示，工商银行2023年上半年末存款规模为33.37万亿元，2022年上半年末，存款规模为29.27万亿元，期间增加14%；农业银行2023年上半年末存款规模为28.23万亿元，2022年上半年末，存款规模为24.12万亿元，增幅为17%。

此外，建设银行半年报显示，2023年上半年吸收存款利息支出2284.96亿元，较上年同期增加353.03亿元，增幅18.27%。

因此，银行主动调整负债结构，压降负债成本成为重点工作之一。特别是在净息差持续承压的背景下，往日，不惜“高息揽储”的中小银行，近期也不断下调特色存款利率。

一名股份制银行理财经理介绍，该行特色存款产品3年期利率已调整为2.75%，未调整前是2.85%。

“现在主要推低成本存款，就是一年定期。”11月29日，一名股份制银行客户经理对《华夏时报》记者表示，已经接到通知让各支行提高一年期定期存款销售的重视程度，推动低成本存款增长。

融360数字科技研究院分析师刘银平提到，银行的存款竞争类似“囚徒困境”。如今随着息差压力持续收窄，银行自身也存在降成本的需求，同时监管层也会对银行存款利率进行约束。

对于中小银行的揽储问题，招联金融首席研究员董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。

总体而言，业内认为，目前商业银行最重要的是提升帮助客户配置财富的能力，否则很难从零售端持续沉淀低成本的存款，而负债端的压力也会一直存在。