临近年末，国有大行迎来2023年第三轮降息，中国银行、工商银行等多家大行从今天（12月22日）起调整存款挂牌利率。2023年，我们见证了多起银行业大事件。这一年，中央金融工作会议提出了“五篇大文章”，清晰指出了金融力量服务实体经济的方向。这一年，金融市场波澜壮阔，人民币汇率触底7.3后大幅反弹；超过22万亿元存量房贷利率下调，惠及超1.5亿人。这一年，国家金融监督管理总局揭牌成立；商业银行差异化资本监管体系构建完成；省联社深化体制机制改革加快推进。下面让我们一起走进2023年银行业十大新闻，看看这一年的行业变动和发展，以及它将指引我们走向的未来。NO.1中央金融工作会议：“五篇大文章”践行金融为民10月30日至31日，中央金融工作会议在北京举行。这是自2017年全国金融工作会议召开后，时隔6年再次召开全国性的金融工作会议，且此次会议升格为中央金融工作会议。会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。会议还指出，完善机构定位，支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营，强化政策性金融机构职能定位，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。

NO.2国家金融监督管理总局挂牌迈入“一行一总局一会”新格局5月18日，国家金融监督管理总局正式挂牌，我国金融监管机构改革迈出重要一步。根据《党和国家机构改革方案》，国家金融监督管理总局在中国银保监会基础上组建，统一负责除证券业之外的金融业监管。不再保留中国银保监会。对于国家金融监督管理总局具体监管职责，上述改革方案提出“强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管”的要求。至此，我国金融监管体系从“一行两会”迈入“一行一总局一会”新格局。NO.3《商业银行资本管理办法》发布商业银行杠杆率不得低于4月1日，金融监管总局发布了《商业银行资本管理办法》，进一步完善商业银行资本监管规则。《办法》提出，商业银行各级资本充足率不得低于如下最低要求：核心一级资本充足率不得低于5%；一级资本充足率不得低于6%；资本充足率不得低于8%。此外，商业银行的杠杆率不得低于4%。系统重要性银行在满足上述最低杠杆率要求的基础上，还应满足附加杠杆率要求。NO.4农信系统改革提速4天内三省方案获批省联社改革是当前农信系统改革的一大重点，自2022年破冰以来，改革在行动上有所提速。8月4日，国家金融监督管理总局发布两则批复，同意筹建辽宁农村商业银行和河南农村商业联合银行。

8月7日，国家金融监督管理总局网站发布批复，同意筹建山西农村商业联合银行。NO.5存量房贷利率下调提前还贷减少8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债，降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率。9月25日起，金融机构按照市场化、法治化原则对符合条件的存量首套房贷利率进行下调。存量房贷下调后，提前还贷量有所减少。NO.6银行业掀起三轮存款利率下调利率走低仍是大势所趋今年，在监管部门引导下，大中型商业银行掀起多轮存款利率下调，股份行等中小银行随后跟进。6月份，国有大行下调存款挂牌利率，其中人民币活期、2年期、3年期、5年期存款分别下调5bps、10bps、15bps、15bps。9月份，国有大行及多家股份制银行纷纷下调中、长期定期存款挂牌利率，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调10bps、20bps、25bps、25bps。12月22日，国有大行再次下调存款挂牌利率。以工行为例，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调10bps，两年期下调20bps，三年期、五年期下调25bps。

当前，市场整体利率维持在相对较低水平。NO.7多家银行调整服务价格加大减费让利力度今年10月12日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，以引导银行业支持实体经济发展、提升人民群众金融消费体验。随后，国有六大行率先响应，宣布将进一步推出惠企利民措施，加大减费让利力度，提升服务质效。11月中旬起，多家股份行、城农商行跟进响应。多家银行对信用卡、个人借记卡等服务收费项目进行了价格调整。进入12月，包括星展、汇丰、恒生等在内的一些外资银行也纷纷宣布调降对公客户费率标准。NO.8人民币汇率触底7.3后大幅反弹将在合理均衡水平上保持基本稳定8月15日，离岸人民币对美元跌破7.30，9月初境内人民币汇率交易价创下近16年来新低。重要关口，央行“出手”稳增长，释放出稳汇率、促进房地产市场的重要政策信号。进入11月，人民币汇率走势峰回路转，大幅反弹，持续升值。12月15日，离岸人民币对美元汇率半年来首次盘中升破7.10，日内最高涨超200点，最高报7.0975。人民币对美元中间价报7.0957，升值至2023年6月5日以来最高。NO.9国务院印发推进普惠金融高质量发展的实施意见引领机构做好普惠金融10月11日，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》正式发布，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。

实施意见强调，在未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，努力实现基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善的目标。NO.10银行业反腐持续推进多位银行干部落马今年以来，随着金融反腐持续推进，一批金融系统干部“落马”，银行机构成为“重灾区”，多家银行高管因涉嫌严重违纪违法接连被查，其中不乏大行干部。中国银行、农业银行、工商银行、建设银行和交通银行系统均有干部被查，所任职位从总行董事长到各分行党委书记、行长，大多为从业多年的“老资格”。据不完全统计，截至12月上旬，银行机构至少已有60人被查，国有大行占比超过一半，中国银行原党委书记、董事长刘连舸成为今年国有大行唯一被查处的“一把手”。银行业十大新闻专家点评王军华泰资产首席经济学家中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”的概念，建设金融强国是提高我国核心竞争力的必由之路，是加快推动高质量发展和推进中国式现代化的重要保障。“金融强国”概念的提出并上升为国家战略，对整个金融行业意义重大、影响深远。从宏观经济数据看，2023年三季度GDP实际增长4.9%，前三季度增长5.2%，均超市场预期。

生产端和需求端均出现了明显的边际改善，经济恢复的积极信号在不断增多。但另一方面也需要看到，目前经济持续恢复的基础仍需巩固，10月份的数据就表明，中国经济修复再次出现反复与颠簸，总需求不足问题依然是最大困扰。近期，金融主管部门继续密集出台支持性政策，以缓解房地产企业融资紧张问题。例如，“要一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求”，房地产贷款的“三个不低于”，“一司一策”化解大型房企债券违约风险等等。政策的密集出台和监管部门的持续发声，标志着房地产企业的融资环境将迎来重大转变。政府态度的转变也触发了11月下旬地产股的集体上涨。预计后续与房企融资有关的政策落地效力将有所提升，并且短期内有助于降低房企资金压力，在一定程度上缓解房地产的困局。此外，中央金融工作会议首次提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，进一步明确了未来金融业在优化经济结构、服务实体经济、促进高质量发展中的五个重要发力点。预计未来将有更多的金融资源向这五大领域倾斜。曾刚上海金融与发展实验室主任2023年，新冠疫情影响消退和经济稳固回升为银行业经营创造了更稳定的环境，但在居民就业、收入明显改善以及市场预期、信心明显提振之前，总需求不足仍对银行业高质量发展形成较大制约。

为稳定经营，在息差下行环境下，银行业持续“优资产、控负债、提中收、防风险、补资本”，以更稳健的力度和节奏，支持经济修复和提质增效，在促进宽信用的同时着力调结构、降成本，推动国内经济和自身高质量发展。总体上看，2023年，银行业总资产增长速度有所放缓，净利润增速也有所回调，净息差则进一步收窄，整体经营环境承压。截止到2023年9月末，我国银行业金融机构本外币资产总额突破400万亿元，同比增长9.5%，前三季度商业银行总体累计实现净利润18616亿元，同比增长9%；整体净息差1.73%，较2022年四季度的1.91%下降18个BP，处于历史低点。风险指标方面，截止到2023年9月末，商业银行不良贷款总额3.2万亿元，总体保持低增长态势；不良贷款率1.61%，连续下降。风险抵补方面，商业银行整体拨备覆盖率为207.9%，较上年同期上升超2个百分点；核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为10.4%、11.9%和14.8%，和上年末基本持平。流动性风险方面，商业银行整体流动性覆盖率为143.5%，流动性比例为65.2%，总体保持稳定。中央经济工作会议提出“明年要坚持稳中求进、以进促稳、先立后破”，在稳发展、提信心、强决心方面传递出更加积极的进取信号，预示着2024年相关经济政策将更加注重精准发力、落地见效。

随着实体经济持续回暖向好，预计在2024年，商业银行净息差变动将趋于平稳，营收、净利润的下行趋势也有望得到缓解。在业务发展方面，商业银行将聚焦“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融”等五篇大文章，进一步优化信贷结构，加大对国家战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。在内部管理方面，商业银行将继续调整战略发展思路，从早期规模至上的发展理念，逐步过渡到质量优先、平衡发展的新发展模式，更好服务经济、社会的高质量发展。此外，2024年1月1日，《商业银行资本管理办法》将正式进入实施阶段，意味着资本监管的进一步完善。在银行持续加大不良资产处置力度和盈利增速放缓的环境下，预计银行业（特别是中小银行）的资本补充需求将有所加大。监管层面需要完善政策配套，鼓励银行通过多渠道、多元化工具补充资本，夯实经营基础，增强抵御风险能力。