今年三季度以来，多家银行在官网更新了人民币存款参考利率表，将中长期定期存款挂牌利率进行下调。整体来看，各家银行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期挂牌利率普遍下调10个基点至40个基点不等。

银行存款利率为何下调？普通投资者该怎么办？扬子晚报特邀苏银理财为您答疑解惑。

问题1 存款利率为啥下调？

银行存款利率下调主要有两方面原因。

一是存款利率实际上是我国货币政策的一部分，2019年后，央行多次下调存款基准利率和贷款基准利率，通过调整市场上的货币供给，刺激金融市场流动性。一方面引导存款资金进入实体经济，鼓励居民将更多的存款转化为消费；另一方面推动贷款发展，引导信贷资金流向实体经济，降低企业资金成本，助力于促进投资和消费，平衡经济增长。

二是从银行端角度，存款利率下调有助于保护银行息差稳定，降低银行负债成本，进一步推动贷款利率稳中有降，提升银行综合实力和服务实体经济能力。

问题2

利率下调，普通投资者该怎么办？

财富积累对理财工具的要求有三个共同的特点：安全性、收益性、稳定性。存款利率日趋下行，对于风险偏好低的投资者来说，可以选择其他投资稳健、流动性高的产品，如货币基金、现金管理类理财产品等。

投资者需要注意平衡好风险与收益的关系。如果资产组合中配置了较高比例的存款，那么投资收益率可能因政策而有所下降。如果说投资者想要追求相对稳健一点的收益，也能承担一定的风险，那么可以选择在存款之外适当配置一些稳健的理财产品来平衡收益，比如现金管理类理财产品就是不错的选择。

问题3

现金管理类理财产品有什么特点？

现金管理类理财产品指投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或者理财公司理财产品。之所以叫“现金管理类理财产品”，是因为这类产品主要提供“现金管理”“闲钱理财”服务，具有风险可控、申赎灵活、收益相对平稳等特点。

自银行存款利率不断下调之后，现金管理类理财产品就成为了大家青睐的投资对象，主要原因是从收益、安全以及灵活性的角度出发，现金管理类理财产品都是较好的投资选择。

首先，现金管理类产品红利再投，收益相对稳健。以苏银理财旗下启源现金系列产品为例，2023年1月1日至2023年10月31日期间的平均七日年化收益率为2.51%，相较同期银行1年期整存整取平均存款利率更高。

其次，资金安全性较高，风险可控。现金管理类产品主要投资于现金、银行存款、债券回购、央行票据、同业存单等货币市场工具，是适合低风险投资者的产品类别。苏银理财启源现金系列产品采用摊余成本法估值，波动较小，客户持仓体验也会更好。

此外，认购起点低，申赎灵活。现金管理类理财产品申购起点最低可至1分，申购与赎回比较便捷，没有太多的限制，部分现金产品为客户提供了快速赎回选择权，是投资者们用于管理短期闲置资金的优选。还是以苏银理财启源现金系列产品为例，单个产品每个自然日有1万元的快速赎回额度，7×24小时实时到账，满足日常资金急用需求。

问题4

产品如何平衡风险与收益？

在资产配置策略上，苏银理财启源现金理财产品选择以银行存款、回购、利率债等低风险、高流动性的资产为主，产品的风险等级为R1，是风险最低的理财产品类型。

同时，根据市场不同阶段的变化，一方面，苏银理财通过内部审慎的信用分析方法筛选优质AAA短期高评级资产，在控制组合信用风险的前提下，动态调节组合内持仓、持续优化组合收益；另一方面，通过对市场的研判，在关键时点及时抢抓回购存款等高流动性、高收益资产，并采用一定的杠杆策略和交易策略，力争增厚产品收益回馈客户。

问题5

选择产品有哪些注意事项？

与存款不同的是，购买理财产品通常需要支付一定比例的认购费、申购费、赎回费、管理费、销售费、托管费等各项费用，投资者购买理财产品时，要仔细查看产品说明书，选择整体费率较低的理财产品。

另外，投资者在选择理财产品时，要了解理财产品投向的资产，关注是否与自身的风险偏好相符；同时也要了解理财产品的申赎机制，判断流动性是否符合资金安排。

苏银理财由江苏银行全资发起设立，理财业务规模位居城商系理财机构前列，截至目前已连续31个季度位列普益标准综合理财能力城商系理财机构首位，苏银理财启源现金系列产品主要投向高评级、高流动性、风险较低的固定收益类资产，申赎便捷灵活，是您理财增值的稳健之选。

注：本文数据来源于未经审计的统计结果，请投资者以官方公布的、经过审计的报告数字为准，不要以本文观点代替个人判断。

理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。

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