中小企业在发展过程中遇到了不少困难，融资难是中小企业发展的主要瓶颈。我国政府虽然已经采取了一系列促进中小企业发展的政策措施，但效果并不明显，中小企业融资难问题依然难以解决。

一、中小企业融资问题现状

（一）银行对中小企业的信贷支持存在障碍

在我国，大部分中小企业的外源性资金来源主要是银行贷款，而在这一融资渠道中，中小企业一般又被限定在抵押或担保贷款这一条件苛刻的狭窄通道中。实际情况表明，即使在流动性十分宽裕的情况下，中小企业贷款难问题依然突出。

（二）直接融资渠道不畅，中小企业长期权益性资本严重匮乏

目前，中小企业直接融资的状况并不理想。在发行企业债券方面，从近几年来讲，尽管中央政府包括地方政府不断出台优惠政策，但是由于门槛成本高、监管混乱和创新乏力三块绊脚石横亘在现行制度面前，因此。企业债券既没有实现质的突破。也未呈现蒸蒸日上的势头。在股票上市方面，中小企业很难满足上市资格的要求。据国家统计局统计，我国目前有中型企业3万多家，小型企业大约400万家。这么多中小企业，符合上市条件的中小企业大不多。中小企业想在创业板上市，可谓万里挑一。正因如此，那些真正处于创业阶段的创业企业，就很难挤进创业板。

（三）中小企业自有资金缺乏

我国非公有制中小企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。企业只靠自我积累进行融资将影响自身的发展规模.但是缺乏自我积累机制，高度依赖银行信贷，将会出现自有资金的严重不足，对利率、价格等经济参数反应不敏感。企业也不可能健康发展。为了获得企业生存和发展的资金，中小企业往往互相担保申请贷款。一旦一家企业的经营出现问题，面临资金链断裂和破产倒闭风险，就会引起连锁反应。若急需短期资金，中小企业之间会相互拆解，或通过内部融资的方式解决。

（四）民间融资活动较活跃，但仍处于“非法”状态

由于正式金融体系无法满足中小企业的融资需求，部分中小企业在其发展过程中都不得不从非正式金融市场上寻找融资渠道。中小企业转向民间借贷市场融资，成为民间借贷市场的主要参与者，特别是对于不具备一定规模的微小企业，更要依靠民问借贷市场来融资。由于在这一领域金融监管基本是空白，民间融资活动大体呈现自发和不规范发展状况。不仅市场发育程度很低，仅仅依靠业缘和地域关系而非社会信用关系进行操作，难以发展真正市场化的融资活动，而且在一定程度上扰乱了金融秩序。

二、缓解中小企业融资难问题的对策建议

（一）促进中小企业信用制度建设

在现阶段，由于中小企业融资的主要途径是银行贷款。冈此，中小企业信用体系未建立是造成融资难的原因之一。中小企业自身应提高其信用度，构建融资信誉。按时偿还金融机构贷款，保持良好的银企关系和社会形象，为企业再融资创造条件。

（二）提升中小企业自身素质

中小企业要积极调整产品结构，提高竞争能力，大开拓国内外市场，千方百计减少库存积压，积极组织货款回笼，有效盘活资金。要加快建立现代企业制度。进一步加强财务和资产管理.增强信息透明度。特别是要树立诚信意识，增强信用观念和法制观念，守合同、重信用，按期归还贷款，维护金融秩序。

（三）建立健全中小企业融资担保体系

政府部门应充分认识中小企业信用担保体系建设的重要性，研究对策，采取措施，正确引导，解决好中小仑业信用担保体系建设中出现的矛盾和问题，建设多层次的中小企业信用担保体系。鼓励各类中小企业信用担保机构通过整合、引资、并购等方式做大做强，鼓励各级政府、国有及国有控股企业和民间资本投资各类中小企业信用担保机构。构建多元化中小企业信用担保体系，帮助中小企业信用担保机构增加资本金规模，提高融资担保能力。

（四）加大金融机构对中小企业融资的支持力度

各银行业金融机构要进一步加强与中小企业信用担保机构的合作。在控制风险的前提下，根据中小企业信用担保机构资本金规模合理确定放大倍数和授信额度，共同做大中小企业融资规模。银行要发挥信贷风险控制优势，为中小企业信用担保机构提供企业信用评级和风险评估等技术支持，降低中小企业信用担保机构风险。完善中小企业融资的信贷支持机制。各商业银行要合理确定基层支行的信贷审批权限，简化审批流程，提高服务效率。对中小企业信用担保机构提供担保的中小企业，可以在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环担保”方式，提高担保和放贷效率。

（五）创新中小企业金融服务

按照“试点先行、有序推进、规范运作、防范风险”的原则，开展设立小额贷款公司试点。落实政策，调整优化信贷资金体系。为此，要调整优化信贷对象的企业结构，要增加扩大中小企业特别是小企业、微小企业贷款规模和贷款数量；要调整优化信贷资金的期限结构。中小企业转型升级需要中长期资金的支撑；要调整优化金融业务品种结构，减少中小企业融资成本；要改进银行业资信评价指标体系，重新修订企业资信评价，并区别对待。要改进银行业绩的考核制度，推进小企业独立核算体制建设。放宽小企业呆、坏账的核销条件：要改进银行内部考核制度，明确免责条款，设定合理的中小企业坏账容忍度；要完善小企业贷款的风险补偿制度，实现转型升级能够风险补偿。

（六）拓展中小企业直接融资渠道

针对中小企业经营不稳定可抵押资产有限等特点，通过信贷、担保这些间接的融资手段很难从根本上解决融资瓶颈问题。因此必须从根本上拓展直接融资的渠道，才能给中小企业提供长期的、稳定的又有较高风险承担性特点的股本型资金。积极创新融资方式，拓宽融资渠道，营造良好环境，鼓励中小企业通过股票融资、资产证券化、兼并重组、发行短期融资券和集合债券、股权私募等多种融资方式进行融资，不断提高直接融资的比重。

（七）对民间融资进行规范引导

在中小企业融资问题上，民间资本对中小企业的发展起到了重要作用，但存在着很多投机和暗箱操作，使得整个市场极不规范。既要放松民间融资管制，允许民间金融机构走到明处，走向合理合法；又要规范和引导，使其作为银行融资以外的一个有力补充而存在。切实改善投资环境，加快发展资本市场，鼓励并引导民间资金直接投资，同时要加强金融、法律等相关知识普及，提高法律意识和规范意识，避免借贷纠纷的产生。